过去，很多朋友都喜欢把钱存银行。但 随着这几年利率下行，银行存款收益也越来越低 。于是，大家开始犯愁， 手里的钱不知道放哪里收益更高？
(资料图)
余女士就是其中之一。最近，她有一笔10万块的存款快到期了。这笔钱她不想承受太大的波动，一时之间竟找不到合适的投资渠道。
前段时间，余女士听说朋友买了储蓄险， 收益差不多有3.5%，并且还可以锁定一辈子， 这让她有些心动，于是找到我们想了解一下。
近来，像余女士这样遭遇“再投资风险”的朋友不少， 如果你也有一笔闲钱不知道放哪里收益高的话 ，或许这篇文章可以给到你一些思路。
钱存银行收益越来越低
到底放哪里更好？
余女士这笔钱是3年前存的，利率差不多在4%左右，当时银行这样的产品还挺多，但 现在连3%的存款产品都很难找到了 。
并且随着利率不断下行，即使是我们现在买到了利率3%的产品，等这笔钱到期之后，利率又还有多少？这就是我们常说的再投资风险。
因此，对于像余女士这样，手头有一笔闲钱的人来说，选择一款能 锁定利率 的产品，是一件相当重要的事情。
余女士现在才30岁，正值事业上升期，工作和收入尚可，自己平时有定投基金，另外还有一笔应急资金，这笔存款是她给自己保底的，短期内用不上。
从余女士的情况来看，她在 未来几年里都不会用到这笔钱 ，所以 可以牺牲资金在一段时间内的灵活性，来换取接近3.5%的收益 ，并且她希望 这笔钱最终的支配权掌握在自己手里 。
因此，相比年金险，她更适合买增额寿。我们也给她分析了增额寿的两点优势：
能长期锁定利率： 目前市面上的优秀产品，能有接近3.5%的复利收益，并且这一点是写进合同里，一定会兑付的。 资金使用灵活： 前期投入一笔钱，后期就可以根据自己的用钱需求，来决定自己在什么时间领取，以及领取多少钱。不过，前几年取出会有损失。听完分析之后，余女士希望我们能帮她做一份增额寿的资金规划。
这么做，收获稳稳的幸福
根据余女士的需求，我们给她做了一份康乾3号·瑞祥人生的方案。
这款产品 趸交比较有优势，并且现金价值超过已交保费的时间只要4年 ，相对来说是比较短的。
余女士这笔钱短期内用不上，所以她选择一次性交费。这样做比较好的是， 这笔钱在保单中增值的时间更长，保单的现金价值也更高。
此外， 一次性交费还有一个好处就是，可以进行婚前资产隔离。 余女士还没结婚，现在一次性把保费交清，这笔钱就属于她的个人财产，以后也不会被当做夫妻共同财产。
不过，每个人的经济情况不一样，交费方式和金额都可以灵活调整。
如果你跟余女士一样 手里有一大笔闲钱的话，可以选择一次性投入 ，获得更高的现金价值；但 如果手里钱不多的话，也可以拉长交费期限 ，长期来看收益也不错。
下面我们来看看产品具体的收益情况：
可以看到，在余女士34岁那年，保单的现金价值就已经超过她投入的保费了。 不过此时收益还不算高，如果不急用的话，尽量不要领取，让钱继续在保单中增值。
如果这笔钱一直都没用到的话：
40岁时：现金价值已经有13.6万，此时的IRR将近3.16%； 50岁时： 现金价值已接近保费的两倍 ，这时候IRR差不多有3.34%； 80岁时：现金价值达到55.2万，达到保费的5.52倍，IRR将近有3.48%。从长远来看，余女士投入增额寿的这笔钱，产生的收益非常可观。
而 这笔钱如果一直放银行 ，以现行2.65%的利率进行定存的话，到50岁时，最终的本息加起来也只有16.4万， 比放增额寿少了2.9万。 不过这是假定银行利率保持不变的情况，随着利率不断下行，这个收益差距会更大。
不过增额寿前期退保会有损失，如果是短期内要用的钱，还是放在银行里收益会更高。
上面演示的是直接退保能拿到的钱， 如果中途需要用钱，还可以通过减保的方式来领取一部分现金价值。
比如，她可以拿出一部分钱用于旅游、买车、给爸妈祝寿等， 剩余的钱还会继续在保单里继续增值。
总而言之， 增额寿这种确定性的收益，在这个利率下行的大环境下，显得相当可贵。
写在最后
在不确定性中找确定性，对于普通人来说越来越难了。而能够长期锁定接近3.5%收益的增额寿，算是其中一件确定的事。
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